Seguro contra inundaciones y seguro contra huracanes: ¿Son lo mismo?

Cuando un huracán o una inundación arrasan su casa, la devastación es abrumadora: paredes empapadas, pertenencias arruinadas, recuerdos borrados. Pero lo que hace que la pérdida sea aún más difícil de soportar es el shock que viene después: tu compañía de seguros, en la que has confiado y pagado fielmente durante años, de repente se niega a cubrir los daños.

Lo has hecho todo bien. Ha pagado sus primas. Esperaba protección cuando más lo necesitaba. En cambio, usted se queda luchando por lo que es legítimamente suyo. La confusión entre el seguro contra inundaciones y el seguro contra huracanes puede ser peligrosamente confuso para los propietarios de viviendas.

En esta entrada del blog, nuestros abogados expertos en seguros explicarán estas diferencias críticas y aclararán lo que cubre cada póliza.

¿Qué es el seguro de inundación?

El seguro contra inundaciones es un seguro especializado que protege su propiedad contra los daños causados por las inundaciones. Esta cobertura es especialmente importante porque las pólizas estándar de seguro de hogar suelen excluir los daños por inundación de su cobertura.

Qué cubre

Una póliza de seguro de inundación proporciona cobertura para los daños causados por el desbordamiento de aguas interiores o de mareas, la acumulación rápida e inusual de aguas superficiales o los corrimientos de tierra causados por inundaciones. El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) define la inundación como una condición general y temporal en la que dos o más acres de terreno normalmente seco quedan sumergidos, o cuando dos o más propiedades se ven afectadas por la crecida de las aguas.

La cobertura de inundación suele incluir:

• Daños estructurales en los cimientos, paredes y electrodomésticos de la vivienda
• Daños en los sistemas eléctrico y de fontanería
• Retirada de escombros
• Suelos de madera, moqueta y baldosa
• Cobertura de bienes personales (si se adquiere por separado)

El proveedor de seguros evaluará los daños sufridos y proporcionará una indemnización basada en la cobertura del coste de reposición o en el valor real en efectivo, dependiendo de las condiciones específicas de su póliza de seguro contra inundaciones.

Lo que NO cubre

El seguro contra inundaciones tiene varias limitaciones importantes que muchos propietarios descubren demasiado tarde:

• Daños causados por la obstrucción del alcantarillado (salvo que estén directamente causados por una inundación)
• Gastos de manutención mientras se repara la vivienda
• Piscinas, vallas, terrazas y patios
• Paisajismo y sistemas sépticos
• Pérdidas financieras por interrupción de la actividad
• Vehículos
• Bienes personales almacenados en sótanos (en la mayoría de los casos)

Detalles clave

Un aspecto crítico que muchos propietarios pasan por alto es que el seguro contra inundaciones suele tener un periodo de carencia de 30 días antes de que la cobertura entre en vigor. Esto significa que no se puede contratar una póliza cuando ya se aproxima una tormenta y esperar una protección inmediata.

Además, el seguro de inundación y el seguro de hogar tienen franquicias distintas, por lo que pagará varias franquicias si se producen ambos tipos de daños durante el mismo suceso.

¿Qué es el seguro contra huracanes?

El seguro contra huracanes no es en realidad un tipo separado de póliza de seguro. En su lugar, se refiere a la combinación de coberturas dentro de su póliza de seguro de hogar que protegen contra daños relacionados con huracanes, principalmente daños por viento y otros riesgos cubiertos por el seguro de hogar estándar.

Qué cubre

La cobertura contra huracanes a través de su póliza de seguro de hogar suele cubrir:

• Daños por viento en el tejado, el revestimiento y las ventanas
• Daños causados por los restos volantes durante las tormentas tropicales
• Daños por granizo
• Daños por caída de árboles debido a vientos huracanados
• Gastos de manutención adicionales si su vivienda queda inhabitable
• Bienes personales dañados por riesgos cubiertos

Su proveedor de seguros evaluará los daños causados por el viento y otros riesgos cubiertos y, a continuación, le indemnizará de acuerdo con las condiciones de cobertura del coste de reposición de su póliza.

Lo que NO cubre

La limitación más significativa de la cobertura de huracanes a través del seguro de hogar es que no cubre los daños por inundación. Esto incluye:

• Daños causados por el agua
• Daños por fuertes lluvias que causan inundaciones
• Daños por agua que entra a través de tejados o ventanas dañados por la tormenta (en muchos casos)
• Alcantarillado obstruido por lluvias torrenciales
• Daños a la propiedad por debajo del nivel del suelo debido a la intrusión de agua

Detalles clave

Los deducibles por huracanes a menudo funcionan de manera diferente a los deducibles estándar del seguro de hogar. En lugar de una cantidad fija en dólares, los deducibles de huracanes se calculan con frecuencia como un porcentaje del valor asegurado de su casa, por lo general van del 1% al 10%.

Esto significa que si su casa está asegurada por 300.000 $ y tiene una franquicia del 5% por huracán, pagará 15.000 $ de su bolsillo antes de que la cobertura de su seguro se haga cargo de los daños relacionados con el huracán.

Seguro contra inundaciones y seguro contra huracanes: ¿En qué se diferencian?

Para entender los seguros contra inundaciones y huracanes hay que reconocer que estas pólizas cubren distintos tipos de daños causados por la misma tormenta. Un mismo huracán puede causar tanto daños por viento (cubiertos por el seguro de hogar) como por inundación (que requieren un seguro de inundación aparte).

Las principales diferencias son:

• Origen de los daños: El seguro contra huracanes cubre los daños causados por el viento, mientras que el seguro contra inundaciones cubre los daños causados por el agua debido a la subida de las aguas, las mareas de tempestad y las inundaciones graves.
• Estructura de la póliza: La cobertura contra huracanes suele formar parte de la póliza de seguro del propietario de la vivienda, mientras que el seguro contra inundaciones requiere una póliza independiente del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones o de aseguradoras privadas.
• Deducibles: Usted puede enfrentar tanto deducibles de huracán como deducibles de inundación por daños de la misma tormenta, creando potencialmente gastos significativos de su bolsillo.
• Periodos de espera: Mientras que el seguro de hogar suele entrar en vigor inmediatamente, el seguro contra inundaciones suele requerir un periodo de espera de 30 días.
• Evaluación del riesgo: Las compañías de seguros evalúan el riesgo de huracán y el riesgo de inundación por separado, lo que significa que sus primas para cada tipo de cobertura dependen de diferentes factores relacionados con la ubicación y la vulnerabilidad de su propiedad.

Por qué es probable que necesite ambos en Texas

Los propietarios de viviendas en Texas se enfrentan a riesgos únicos durante la temporada de huracanes que hacen que ambos tipos de cobertura de seguro sean esenciales. El extenso litoral del estado y las zonas bajas crean condiciones en las que una sola tormenta puede causar tanto daños significativos por el viento como inundaciones catastróficas.

Muchos propietarios de Texas han aprendido esta lección por las malas. Durante los recientes huracanes, las propiedades sufrieron daños tanto por el viento como por el agua, lo que obligó a presentar reclamaciones tanto en virtud de las pólizas de seguro de los propietarios de viviendas como de las pólizas de seguro contra inundaciones. Los que no tenían cobertura contra inundaciones tuvieron que hacer frente a decenas de miles de dólares en reparaciones relacionadas con las inundaciones, mientras que su seguro de hogar sólo cubría los daños causados por el viento.

El riesgo se extiende más allá de las zonas costeras. Las fuertes lluvias asociadas a tormentas tropicales pueden causar graves inundaciones a cientos de kilómetros tierra adentro, afectando a propietarios que nunca se consideraron en riesgo. Los datos de reclamaciones de seguros muestran que los daños por inundaciones pueden producirse en áreas alejadas de las zonas inundables tradicionales, por lo que el seguro contra inundaciones es una inversión inteligente incluso para las propiedades del interior.

Cómo obtener la cobertura adecuada y qué hacer a continuación

Garantizar una protección adecuada requiere una planificación proactiva y una evaluación cuidadosa de sus necesidades de seguro. He aquí cómo asegurarse de que tiene la cobertura adecuada:

• Evalúe su riesgo: Póngase en contacto con su compañía de seguros para evaluar tanto su riesgo de huracán como de inundación. Tenga en cuenta factores como su proximidad al agua, la elevación y los sistemas de drenaje locales.
• Cómprelo pronto: No espere a la temporada de huracanes para contratar un seguro contra inundaciones. El periodo de espera de 30 días significa que tiene que actuar con suficiente antelación ante posibles tormentas.
• Revise las pólizas existentes: Muchos propietarios descubren lagunas en su cobertura sólo después de presentar reclamaciones de seguros. Revise su póliza de seguro de propietario de vivienda para entender sus deducibles y límites de cobertura de huracanes.
• Considere una cobertura adicional: Evalúe si necesita aumentar los límites de la cobertura, cobertura del coste de reposición de los bienes personales o cobertura adicional de los gastos de manutención.
• Documente sus bienes: Elabore un inventario detallado de sus bienes y pertenencias. Esta documentación tiene un valor incalculable a la hora de presentar una reclamación al seguro tras sufrir daños.
• Comprenda el proceso de reclamación: Sepa cómo presentar reclamaciones tanto a su seguro de propietario de vivienda como a sus proveedores de seguros contra inundaciones. Las diferentes compañías de seguros pueden tener diferentes procedimientos y plazos.

No se deje atrapar sin estar preparado: Obtenga ayuda con Omar Ochoa Law Firm

Si usted ha sufrido daños durante un huracán o inundación y su compañía de seguros ha negado su reclamo, retrasado el pago, u ofrecido una compensación inadecuada, Omar Ochoa Law Firm puede ayudar a proteger sus derechos. Nuestro equipo entiende las complejidades tanto de las pólizas de seguros de inundación y de seguros de propietarios de viviendas, y sabemos cómo hacer que las compañías de seguros responsables de sus obligaciones contractuales.

Hemos ayudado a numerosos propietarios de viviendas de Texas a recuperar una indemnización justa después de huracanes e inundaciones, asegurándonos de que reciban la cobertura por la que pagaron. Póngase en contacto con nosotros hoy para discutir sus problemas de reclamación de seguros y aprender cómo podemos ayudarle a obtener la compensación que se merece.