¿Qué cubre el seguro contra interrupción del negocio en Texas?

Cuando se produce un desastre en las instalaciones de su empresa, la preocupación inmediata suele ser el daño físico en sí mismo. Sin embargo, el impacto financiero de no poder operar puede ser mucho más devastador. El seguro de interrupción de la actividad comercial proporciona una red de seguridad financiera cuando los eventos cubiertos obligan a su empresa a cerrar temporalmente, lo que le garantiza que podrá mantener sus operaciones y, finalmente, recuperarse.

Si su aseguradora retrasa, rechaza o infravalora su reclamación, los abogados expertos en interrupción de negocios del bufete Omar Ochoa Law Firm pueden emprender acciones legales para que rindan cuentas y garantizar que usted reciba la indemnización a la que tiene derecho según la legislación de Texas.

¿Qué es el seguro contra interrupción del negocio?

El seguro por interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos comerciales o cobertura de ingresos comerciales, compensa a las empresas por la pérdida de ingresos y cubre los gastos operativos cuando no pueden operar debido a un riesgo cubierto. A diferencia de una póliza de seguro de propiedad que paga la reparación de los daños materiales, el seguro por interrupción cubre las pérdidas financieras que se producen durante el período de restauración.

Muchos propietarios de negocios creen erróneamente que su seguro de propiedad comercial incluye automáticamente la cobertura por interrupción del negocio. Sin embargo, el seguro por interrupción del negocio suele venir como una cláusula adicional a una póliza de seguro de propiedad o como parte de una póliza para propietarios de negocios (BOP). Algunas compañías de seguros también lo ofrecen como una póliza separada para negocios con necesidades específicas.

Cómo funciona la cobertura por interrupción del negocio

Cuando un evento cubierto daña la ubicación de su negocio y lo obliga a cerrar, los beneficios de la póliza de seguro por interrupción del negocio comienzan después de un breve período de espera, generalmente de 48 a 72 horas. La cobertura continúa durante el período de interrupción del negocio, que se extiende hasta que su negocio vuelve a la misma condición en la que se encontraba antes de la pérdida. Este período de restauración puede durar varios meses o incluso un año, dependiendo de la magnitud del daño.

Su proveedor de seguros normalmente basará la indemnización en los registros financieros y las ganancias previstas de su empresa. Para estimar las ganancias futuras, las aseguradoras examinan los patrones de ingresos pasados y tienen en cuenta las fluctuaciones estacionales que podrían afectar los cálculos de la pérdida de ingresos.

¿Qué cubre el seguro de interrupción de la actividad comercial?

La cobertura por interrupción del negocio proporciona protección financiera en varias categorías de pérdidas y gastos que continúan durante el cierre forzoso.

Pérdida de ingresos y ganancias

El objetivo principal de la cobertura por interrupción del negocio es reemplazar los ingresos que habría obtenido si no se hubiera producido la pérdida cubierta. La compañía de seguros calcula estos ingresos perdidos basándose en sus ganancias históricas y sus proyecciones financieras.

Gastos operativos

El seguro por interrupción del negocio cubre los gastos operativos que continúan incluso cuando sus puertas están cerradas. Estos gastos fijos incluyen el alquiler y los pagos hipotecarios, los pagos de préstamos, los salarios de los empleados, las nóminas para retener al personal cualificado y evitar costes adicionales de formación, los impuestos sobre la propiedad, las primas de seguros y los pagos de servicios públicos.

Gastos adicionales y reubicación

La cobertura de gastos adicionales cubre los costes adicionales incurridos específicamente para minimizar la interrupción o continuar con operaciones limitadas. Estos gastos razonables pueden incluir el alquiler de una ubicación nueva o temporal, el alquiler de equipos, la publicidad para informar a los clientes, el envío urgente y los honorarios profesionales. La cobertura se extiende a todos los gastos incurridos para que la ubicación temporal sea funcional para las operaciones de su negocio.

Costos de capacitación

Cuando el equipo se daña y debe ser reemplazado por modelos diferentes, es posible que sus empleados necesiten formación sobre los nuevos sistemas. Las pólizas de seguro por interrupción del negocio suelen cubrir el coste de la formación para que su equipo se ponga al día con el equipo de sustitución.

Tipos de cobertura por interrupción del negocio

Los diferentes tipos de cobertura abordan diversos escenarios que pueden interrumpir las operaciones de su negocio más allá de los daños directos a su propiedad.

Cobertura estándar de ingresos comerciales

Este formulario básico cubre la pérdida de ingresos y los gastos operativos cuando una pérdida física directa de su propiedad obliga al cierre. El evento cubierto debe estar incluido en su póliza de seguro de propiedad, como incendio, tormenta de viento o vandalismo.

Cobertura por interrupción contingente del negocio

La cobertura por interrupción contingente del negocio protege su negocio cuando los proveedores o clientes sufren una pérdida cubierta que afecta a sus operaciones. Por ejemplo, si las instalaciones de su proveedor principal se incendian y usted no puede obtener los materiales necesarios, esta cobertura compensa la pérdida de ingresos resultante.

Cobertura de autoridad civil

La cobertura de autoridad civil se aplica cuando las autoridades gubernamentales restringen el acceso a su negocio debido a daños en una ubicación cercana. Entre los escenarios más comunes se incluyen el cierre de calles debido a desastres naturales que afectan a propiedades vecinas, cierres ordenados por el gobierno debido a daños en su edificio o zona, u órdenes de evacuación tras un evento cubierto cerca de su ubicación. Esta cobertura puede ser especialmente relevante en Texas, donde los huracanes y los fenómenos meteorológicos extremos a veces obligan a las autoridades a cerrar distritos enteros.

Período prolongado de indemnización

Incluso después de que las instalaciones de su negocio hayan sido reparadas físicamente, volver a los niveles normales de ingresos lleva tiempo. Una provisión por período prolongado continúa la cobertura durante un tiempo determinado después de que se hayan completado las reparaciones, reconociendo que los ingresos del negocio requieren tiempo para recuperarse por completo.

Eventos comunes cubiertos en Texas

Las empresas de Texas se enfrentan a diversos riesgos que pueden activar la cobertura por interrupción del negocio cuando causan daños suficientes como para obligarlas a cerrar temporalmente.

• Los daños causados por incendios es una de las causas más comunes de reclamaciones por interrupción del negocio. Los daños causados por las llamas, el humo y el agua utilizada para extinguir los incendios pueden dejar las instalaciones inutilizables durante semanas o meses.
• Los desastres naturales afectan regularmente a las empresas de Texas, en particular los huracanes a lo largo de la costa, los tornados en todo el estado, las granizadas que causan daños en los tejados y roturas de ventanas, las fuertes tormentas de viento y las tormentas invernales.
• El vandalismo y el robo, incluidos los daños deliberados, como ventanas rotas, pintadas o el robo de equipos esenciales, pueden obligar a un cierre temporal.
• Los daños causados por el agua por rotura de tuberías, goteras en el techo o fallos en los rociadores pueden activar la cobertura si obligan a cerrar el negocio.
• Avería de equipos, cuando los equipos críticos fallan e impiden el funcionamiento normal; algunas pólizas cubren la interrupción resultante mediante una cláusula adicional.

Lo que NO cubre el seguro contra interrupción del negocio

Comprender las exclusiones de la póliza le ayuda a evitar sorpresas al presentar una reclamación por interrupción del negocio y le permite buscar cobertura adicional cuando sea necesario.

Pandemias y enfermedades transmisibles

La mayoría de las pólizas de seguro por interrupción del negocio excluyen explícitamente la cobertura por pandemias, epidemias y enfermedades transmisibles. La pandemia de COVID-19 puso de relieve esta exclusión, ya que muchas empresas descubrieron que sus pólizas no cubrían los cierres impuestos por el gobierno en relación con emergencias de salud pública.

Interrupciones del servicio público

Los cortes de energía o las interrupciones del servicio público que no sean causados por daños físicos directos a su propiedad generalmente no están cubiertos. Sin embargo, si un incendio daña su sistema eléctrico y provoca una pérdida de energía, la cobertura podría aplicarse.

Inundaciones, terremotos y terrorismo

La cobertura estándar por interrupción del negocio excluye inundaciones y terremotos. Estos riesgos requieren pólizas separadas. A menos que se añadan específicamente mediante una cláusula adicional, la mayoría de las pólizas excluyen las pérdidas por terrorismo.

Otras exclusiones

Los ingresos no documentados que no puedan demostrarse mediante registros financieros, las fluctuaciones normales del negocio, como las caídas estacionales o los cambios en el mercado, y los daños que existían antes del evento cubierto no dan derecho a recibir prestaciones.

Determinar cuánta cobertura necesita

Para seleccionar el importe de cobertura adecuado, es necesario realizar un análisis minucioso de las finanzas y operaciones de su empresa con el fin de garantizar una protección adecuada.

• Calcule los gastos operativos mensuales: enumere todos los costes fijos que se mantienen independientemente de si el negocio está abierto o cerrado, incluyendo el alquiler, los pagos de préstamos, los salarios de los empleados, las primas de seguros y los impuestos sobre la propiedad.
• Estimar las ganancias futuras: revisar los estados financieros para comprender los ingresos mensuales típicos y tener en cuenta las variaciones estacionales. Los datos históricos, combinados con las proyecciones de crecimiento, proporcionan la base para calcular los límites de cobertura adecuados.
• Tenga en cuenta el tiempo de recuperación: ¿Cuánto tiempo llevaría reconstruir o reubicar su negocio tras una pérdida importante? Las estadísticas indican que el 25 % de las empresas no vuelven a abrir tras un desastre, lo que subraya la importancia de contar con una cobertura adecuada.
• Evalúa tu nivel de riesgo: el tipo de industria , la ubicación, la antigüedad del edificio, el equipo especializado y los sistemas de seguridad, como las alarmas contra incendios, influyen en tus necesidades de cobertura y en los costes.

Cómo presentar una reclamación por interrupción del negocio

Cuando ocurre un desastre, tomar las medidas adecuadas garantiza que su reclamación se tramite sin problemas y que reciba la indemnización correspondiente.

• Medidas inmediatas: Priorice la seguridad, documente todos los daños con fotos y vídeos, notifique inmediatamente a su compañía de seguros, evite daños mayores y mantenga registros detallados de todos los gastos incurridos.
• Documentación necesaria: Su compañía de seguros necesitará pruebas del riesgo cubierto, registros financieros que muestren los ingresos y gastos habituales de la empresa, registros de todos los gastos incurridos durante el período de interrupción de la actividad comercial, documentación de los esfuerzos realizados para minimizar las pérdidas, recibos de reparaciones o reubicación e información sobre nóminas.

La compañía de seguros asignará un perito para evaluar su reclamación por interrupción del negocio. Las disputas más comunes incluyen la interpretación de la cobertura, el cálculo de los ingresos, la duración del período de restauración y las dudas sobre si los daños existían antes del evento cubierto. Cuando surgen disputas, es esencial contar con registros detallados y una redacción clara de la póliza.

Protecciones legales para los propietarios de negocios en Texas

Comprender el marco legal que rodea al seguro de interrupción de la actividad comercial le ayuda a proteger sus derechos a la hora de presentar reclamaciones.

Ley de Pago Puntual de Reclamaciones de Texas

El capítulo 542 del Código de Seguros de Texas, comúnmente conocido como Ley de Pago Puntual de Reclamaciones, exige a las compañías de seguros:

• Reconocer las reclamaciones en un plazo de 15 días.
• Comience la investigación en un plazo de 15 días.
• Le notificaremos la aceptación o el rechazo en un plazo de 15 días hábiles tras recibir toda la documentación requerida.
• Pagar las reclamaciones aceptadas en un plazo de 5 días hábiles.

Prácticas de mala fe en materia de seguros

Si una compañía de seguros rechaza o retrasa injustificadamente una reclamación válida por interrupción del negocio, la legislación de Texas ofrece soluciones. Las prácticas de mala fe pueden incluir no investigar adecuadamente una reclamación, denegar la cobertura sin una base razonable, tergiversar las disposiciones de la póliza o retrasar el pago sin justificación.

Preparación de su empresa para posibles interrupciones

Una preparación inteligente facilita la recuperación si se produce un desastre en las instalaciones de su empresa. Esto es lo que recomendamos en el bufete de abogados Omar Ochoa:

• Mantener registros financieros precisos de los ingresos mensuales, los gastos operativos, la nómina de los empleados, los valores de inventario y las listas de equipos.
• Elabore un plan de continuidad del negocio que contemple contactos de emergencia, proveedores alternativos, posibles ubicaciones temporales y procedimientos de copia de seguridad de datos.
• Revise la cobertura anualmente para asegurarse de que los límites sigan siendo adecuados a medida que crece su negocio.
• Documente su propiedad con fotos y vídeos actuales.
• Implemente la gestión de riesgos mediante la instalación de alarmas contra incendios y rociadores, la realización de inspecciones de seguridad y la formación de los empleados en procedimientos de emergencia.

Asegure su estabilidad financiera con el bufete de abogados Omar Ochoa

El seguro por interrupción del negocio proporciona una protección esencial para las empresas de Texas que se enfrentan a un cierre temporal debido a eventos cubiertos. Las pequeñas empresas se benefician especialmente de esta protección, ya que normalmente carecen de reservas financieras para hacer frente a cierres prolongados. Si su empresa ha sufrido una pérdida cubierta y su compañía de seguros ha denegado su reclamación u ofrecido una indemnización insuficiente, póngase en contacto con nosotros para una consulta sobre sus derechos de cobertura de seguro.