Abogado especializado en daños causados por el granizo en Houston, Texas

El riesgo de granizo en Houston: por qué se acumulan aquí las reclamaciones

Houston se encuentra en el corredor de tormentas que convierte a Texas en el estado con mayor número de granizadas del país. El aire cálido y húmedo del Golfo, al chocar con el aire más frío sobre un terreno llano, alimenta las fuertes tormentas eléctricas que traen granizo a toda la zona metropolitana cada primavera y verano.

Los granizos de tan solo una pulgada pueden abollar las tejas y romper los cristales, y los de dos pulgadas o más dañan la mayoría de los materiales de cubierta. Cuando una sola tormenta provoca que miles de propietarios de Houston presenten reclamaciones a la vez, es precisamente en ese momento cuando las aseguradoras tardan más en responder y se apresuran a cerrar los expedientes.

Qué cubren las pólizas de hogar y comerciales de Texas en caso de granizo

La mayoría de las pólizas de seguros de propiedad de Texas incluyen el granizo como riesgo estándar, pero la cobertura que figura en la póliza y el pago real son dos cosas diferentes. Los detalles dependen de tu franquicia, las cláusulas adicionales, las exclusiones y de si tu póliza cubre el coste de reposición o el valor amortizado.

Cobertura estándar para propietarios frente a daños causados por el viento y el granizo

Una póliza típica de seguro de vivienda en Houston cubre los daños causados por el granizo a través de la cobertura de la vivienda para la estructura, la cobertura de bienes personales para las pertenencias, la cobertura de otras estructuras para garajes independientes y vallas, y los gastos de manutención adicionales en caso de que la vivienda quede inhabitable durante las reparaciones. La lluvia impulsada por el viento que entra a través de una abertura provocada por la tormenta también suele estar cubierta, aunque las aseguradoras suelen intentar reclasificarla para evitar el pago.

Cobertura de inmuebles comerciales

Las pólizas comerciales cubren la reparación o sustitución del edificio, los bienes muebles de la empresa y, lo que es más importante, la interrupción de la actividad empresarial por la pérdida de ingresos mientras el inmueble permanece fuera de servicio. La cobertura de gastos adicionales puede sufragar los costes extra que supone mantener las operaciones en marcha durante las reparaciones. Estas disposiciones son fundamentales para las empresas de Houston que se ven obligadas a cerrar o a reducir su actividad tras una tormenta.

Franquicias por viento y granizo

En Texas, las franquicias por daños causados por el viento y el granizo suelen basarse en un porcentaje, que se calcula como una parte del valor asegurado de la vivienda, en lugar de una cantidad fija en dólares. En una vivienda de 400 000 dólares, una franquicia porcentual habitual puede suponer que tengas que hacer frente a varios miles de dólares antes de que entre en vigor la cobertura.

Según la legislación de Texas, es ilegal que un contratista o un techador se ofrezca a eximirte del pago de la franquicia o a reembolsártela, y tu aseguradora puede exigirte pruebas de que realmente la has pagado, tal y como explica el Departamento de Seguros de Texas.

Valor de reposición frente al valor real en efectivo

El valor de reposición (RCV) y el valor real en efectivo (ACV) determinan la parte del coste de tu tejado que cubre la aseguradora. Una póliza basada en el ACV abona el valor amortizado en un único pago, por lo que un tejado más antiguo recibe una indemnización mucho menor.

Una póliza RCV paga primero el importe amortizado y, a continuación, libera la amortización retenida una vez que el asegurado haya completado y documentado las reparaciones, lo que significa que las aseguradoras a veces cuentan con que los asegurados nunca terminen los trabajos y no reclamen el segundo pago.

Por qué las compañías de seguros rechazan o pagan de menos las reclamaciones por daños causados por el granizo en Houston

Las reclamaciones por daños causados por el granizo se encuentran entre las reclamaciones de daños materiales más impugnadas en Texas, y las aseguradoras recurren a un conjunto de argumentos de defensa habituales para limitar su responsabilidad. Una denegación o una oferta a la baja rara vez es la última palabra una vez que un abogado cuestiona el razonamiento en el que se basa.

• Cláusulas de exclusión de daños estéticos: Las aseguradoras pueden añadir exclusiones, especialmente en el caso de tejados metálicos y resistentes a los impactos, para luego argumentar que las abolladuras y los golpes no afectan al funcionamiento, a pesar de que las abolladuras pueden acortar la vida útil del tejado y provocar filtraciones de agua.
• Desgaste o antigüedad: Los peritos atribuyen los daños causados por la tormenta a un tejado antiguo, en lugar de al siniestro cubierto por la póliza, sin llevar a cabo una investigación razonable tal y como exige la ley.
• Daños preexistentes: La aseguradora alega que los daños eran anteriores a la tormenta, lo que te obliga a demostrar la relación de causalidad.
• Por debajo de la franquicia o del pago parcial: las aseguradoras aprueban unas pocas tejas y luego alegan que el siniestro entra dentro de tu franquicia.
• Controversias sobre la causa del siniestro: La aseguradora achaca el siniestro a una instalación defectuosa, a defectos del producto o a otra causa no cubierta por la póliza, en lugar de al granizo.
• Notificación tardía: las pólizas exigen que se comunique el siniestro sin demora, y cualquier retraso se convierte en un pretexto para denegar la indemnización.
• Documentación insuficiente: la falta de fotografías, presupuestos o informes de inspección puede dar lugar a una controversia sobre la magnitud de los daños.
• Cobertura caducada o disputas sobre las primas: en ocasiones, las aseguradoras alegan que, debido a un impago, no existía cobertura vigente en el momento del siniestro.

Nuestros abogados especializados en daños por granizo de Houston exigen documentación para cada denegación y cuestionan las conclusiones que la aseguradora no pueda fundamentar.

Indemnizaciones que puedes reclamar en una reclamación por daños causados por el granizo en Houston

Una reclamación por daños causados por el granizo tramitada correctamente abarca mucho más que un trozo de tejas. Dependiendo de tu póliza y de la magnitud de los daños, la indemnización puede incluir reparaciones, sustitución y las cantidades adicionales que permite la legislación de Texas cuando una aseguradora gestiona incorrectamente la reclamación.

• Reparación completa o sustitución del tejado a las tarifas de construcción vigentes cuando los parches parciales no permitan restaurar la propiedad.
• Restauración interior de placas de yeso, aislamiento, suelos, armarios y componentes eléctricos o de climatización afectados por la entrada de agua.
• Gastos de manutención adicionales en concepto de alojamiento temporal, comidas y gastos relacionados, cuando no sea posible ocupar la vivienda de forma segura.
• Pérdidas de bienes muebles, como muebles, aparatos electrónicos y objetos personales, dañados por la tormenta.
• Pérdidas por interrupción de la actividad comercial para los propietarios de inmuebles comerciales, incluyendo la pérdida de ingresos y los gastos generales corrientes.
• Los gastos de retirada de escombros, de reparación de vehículos y de sustitución de cristales relacionados con el mismo suceso.

También es posible que puedas reclamar una indemnización por daños y perjuicios prevista por la ley cuando la empresa de transporte incumpla sus obligaciones.

Leyes de Texas sobre mala fe y pago inmediato que te protegen

Texas ofrece a los asegurados una ventaja real frente a las aseguradoras que retrasan el pago, pagan menos de lo debido o deniegan la indemnización sin una justificación razonable. Cuando una aseguradora incumple estas normas, la reclamación ya no se limita únicamente al tejado; se trata también de los daños y perjuicios adicionales que la ley atribuye a la conducta indebida.

Ley de pago puntual de las reclamaciones (capítulo 542)

La Ley de Pago Rápido de Reclamaciones establece plazos estrictos. Según el capítulo 542 del Código de Seguros de Texas, una aseguradora debe acusar recibo de la reclamación, solicitar la información que necesite, aceptar o rechazar la reclamación dentro de los plazos legales y pagar sin demora una vez que la haya aceptado. Si no se cumplen esos plazos, la aseguradora deberá abonar un interés anual del 18 % sobre el importe de la reclamación, además de los honorarios razonables de tu abogado, independientemente de que haya actuado de mala fe o no.

Prácticas desleales en la liquidación de siniestros (Capítulo 541)

El capítulo 541 prohíbe las prácticas desleales y engañosas en materia de reclamaciones, como no llevar a cabo una investigación razonable, tergiversar las disposiciones de la póliza o negarse a pagar una reclamación válida sin una justificación razonable.

El capítulo 541 del Código de Seguros de Texas permite la indemnización por los daños reales y, en el caso de infracciones cometidas a sabiendas por empresas distintas de la Asociación de Seguros contra Tormentas de Texas (TWIA), hasta el triple de dichos daños.

La mala fe en el derecho consuetudinario y la DTPA

Más allá de la legislación, Texas reconoce el deber de buena fe y trato leal derivado del derecho consuetudinario, y la Ley de Prácticas Comerciales Engañosas refuerza dichas protecciones. En conjunto, permiten a los asegurados reclamar una indemnización por daños y perjuicios extracontractuales cuando la gestión por parte de una aseguradora de una reclamación por granizo traspasa la línea que separa una disputa sobre la cobertura de una conducta indebida.

Plazos para presentar una reclamación por daños causados por el granizo en Houston

Los plazos se agotan rápidamente tras una tormenta, y incumplir uno de ellos puede echar por tierra una reclamación que, de otro modo, sería sólida. Hay dos plazos que hay que tener en cuenta: el plazo de notificación establecido en tu póliza y el plazo legal para presentar una demanda.

Tu póliza exige que se notifique la siniestralidad sin demora, y una notificación tardía da a la aseguradora motivos para impugnar la reclamación. Las reclamaciones por daños materiales en Texas suelen estar sujetas a un plazo de dos años, según el artículo 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos de Texas, y las reclamaciones en virtud del Código de Seguros y de la DTPA tienen sus propios plazos de dos años. Muchas pólizas también reducen el plazo contractual para interponer una demanda a tan solo dos años.

El plazo puede comenzar en el momento en que una aseguradora deniegue la reclamación o indique que no pagará más, por lo que un análisis jurídico temprano protege tus derechos antes de que se agote el plazo.

Medidas que hay que tomar tras una tormenta de granizo en Houston

Los primeros días tras una tormenta son decisivos tanto para tu seguridad como para tu reclamación. El Departamento de Seguros de Texas recomienda seguir una secuencia clara que nuestros abogados respaldan.

• Asegúrate de que el inmueble sea seguro antes de volver a entrar en un edificio dañado.
• Documenta todo con fotos y vídeos del tejado, el exterior y el interior, y anota el tamaño de los granizos mientras las pruebas aún estén frescas.
• Revisa la página de condiciones de tu póliza para comprobar la cobertura contra viento y granizo, así como la franquicia.
• Denuncia la pérdida lo antes posible, pero evita prestar una declaración detallada grabada antes de hablar con un abogado.
• Realiza solo reparaciones provisionales para evitar daños mayores y guarda todos los recibos.
• Lleva un registro de todas las personas con las que hables en la compañía de seguros y no tires los objetos dañados hasta que la aseguradora te dé permiso para hacerlo.

Cuidado con los contratistas que se aprovechan de las tormentas

Tras una granizada en Houston, los contratistas que se dedican a perseguir tormentas van de puerta en puerta prometiendo reparaciones rápidas y baratas, y su presión suele convertir una reclamación rutinaria en un auténtico lío. La Oficina Nacional contra el Fraude en los Seguros advierte de que la mayoría de las estafas relacionadas con reparaciones tras una tormenta comienzan con una visita no solicitada: si no la has pedido, recházala.

Cualquier oferta para eximirte del pago de la franquicia es ilegal en Texas. Pide presupuestos por escrito a un contratista que hayas investigado previamente y consulta con un abogado antes de firmar cualquier documento relacionado con tu reclamación o tus prestaciones.

Cómo preparan tu reclamación nuestros abogados especializados en daños por granizo de Houston

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